在介绍这款良性肿瘤也能赔付的重疾险之前，先说说最近给一客户申请重疾理赔而没有赔付的案例。
客户年5月体检发现有卵巢囊肿，7医院看过，9医院入院，手术切除右侧卵巢和阑尾，确诊为卵巢交界性肿瘤。术后定期复查，目前恢复挺好。
什么是交界性肿瘤？以下来自于百科解释：
卵巢交界性肿瘤恶性程度较低。WHO对卵巢交界性肿瘤的定义为：在生长方式和细胞学特征方面介于明显良性和明显恶性的同类肿瘤之间，无损毁性间质浸润，且与同类临床分期的卵巢癌相比，大多是预后好得多的卵巢肿瘤。
交界性肿瘤有恶性的倾向，在重疾理赔里一直都有争议，和客户一起商量后，抱着试试看的态度，一起来申请理赔，看看能不能得到理赔。
由于交界性肿瘤是介于良性和恶性之间，不是明显的恶性肿瘤，在申请理赔过程中，保险公司理赔部负责人和我进一步确认客户后期有没有进一步的放化疗治疗，并最终给出理赔结果：
xx人寿对此案与理赔人员进行了再次沟通确认，客户所提供理赔资料中病理诊断为卵巢交界性肿瘤，术后无放疗、化疗等恶性倾向性治疗，故无法按恶性肿瘤进行理赔，理赔案件为不符合保险责任，撤案退案处理，保单继续有效，请知悉。
从这个理赔案例反向来看，没有赔付其实并不是一件坏事。这个案例里的交界性肿瘤更偏向良性肿瘤，没有达到恶性那么严重的程度。早发现早治疗，恢复好了后期生活工作都不受影响，而且保单正常有效。毕竟谁也不希望用身体的健康来换理赔金。
备注：重疾新规出台后，会明确写明“交界性肿瘤”不属于恶性肿瘤。
一
回到主题，今天要介绍的这款重疾险---康欣保。
今年四月份保险公司百年人寿首创出了一款带肿瘤前症的重疾险，举一个常见的病例来说明：乳腺结节手术后确诊为乳腺纤维腺瘤。这种肿瘤好发于年轻女性，为单发或多发的无痛性肿块，生长缓慢，边界清，可活动，是一种间质和上皮双相分化的肿瘤，为良性肿瘤。如果已购买重疾险保额为50万，那么确诊为乳腺纤维腺瘤可申请保额5%比例的赔付，即2.5万。保单继续有效。
2.5万对于绝大多数人来说，都在承受范围之内，有没有这笔钱长远来看对生活没有什么影响。但是短期来说，特别是人生病住院后，有2.5万的补偿，用来补充手术费用或者术后在家静养的费用，对客户来说都是一个很实用的心理安慰，愉悦的心情有时候是钱无法衡量的。
那什么是肿瘤前症？
肿瘤前症（前高风险病症）：指被保险人患上本合同约定的特定肿瘤疾病，医院接受住院治疗并在住院过程中实施符合本合同所定义的特定肿瘤切除术的病症。
特定肿瘤切除术：指为治疗疾病而进行的特定肿瘤完全切除手术或特定肿瘤所在器官的切除手术，特定肿瘤包括良性肿瘤和动态未定或动态未知的肿瘤，ICD-10的D10-D48范畴。
下列除外：
1、囊肿、脂肪瘤、血管瘤、皮肤肿瘤；
2、组织检测、针吸活检、细胞学检查、抽吸术、栓塞术、刮除术。
目前市面上的商业重疾险对肿瘤责任的覆盖仅仅还是在恶性肿瘤以及原位癌的范围，能包含良性肿瘤保障责任的商业重疾险，几乎没有。
肿瘤前症包含了前14种最高发恶性肿瘤所属脏器对应的常见良性肿瘤，赔付比例表见下图：
结合上面提到的理赔案例，卵巢交界性肿瘤按良性肿瘤申请理赔也是赔付不了的，出险部位不在上图的列表中。其他部位的交界性肿瘤是可以按比例赔付的。
除了上面提到的乳腺纤维腺瘤，关于良性肿瘤再举两个例子：
1肺脏良性肿瘤：
腺瘤：根据生长部位，可分为中央型和周围型。中央型表现为支气管腔内类圆形或息肉状结节或肿块，边缘光滑，宽基或带蒂。周围型表现为肺内球形或类圆形结节、肿块，2.5-5cm多见，边缘光滑，少数可多发。
错构瘤：单发或多发类圆形实质结节，边缘光滑，爆米花样钙化为其典型表现。肺错构瘤是肺部最常见的良性肿瘤，据统计占肺部良性肿瘤的75%左右。
2占乳腺良性肿瘤75%及以上的良性肿瘤：
除了纤维腺瘤还有乳腺腺瘤：包括腺管腺瘤、泌乳腺瘤、大汗腺腺瘤、多形性腺瘤及导管腺瘤等。可发生于青春期后任何年龄的女性，20-25岁年轻姑娘是高发群体。
导管内乳头状瘤：是一种具有纤维血管轴心的乳头状病变，可分为中央型乳头状瘤及周围型乳头状瘤。中央型乳头状瘤多发生于40-50岁年龄段人群，以乳头溢液最常见。
从上面这些良性肿瘤来看，平时见到的还是挺多的。
二
除了最有特点的癌症前症责任，这款重疾产品的其他保障责任也都很有亮点：
重大疾病：种，分5组（癌症单独分组），赔付5次，每次赔付保额
中症疾病：20种，不分组，理赔无间隔期。赔付2次，每次赔付60%保额。
轻症疾病：35种，不分组，理赔无间隔期。赔付3次，赔付比例依次为保额的40%、45%、50%。
肿瘤前高风险病症：最高赔付4次，根据不同部位的肿瘤赔付比例为5%-20%
重疾特定关爱金：51岁前享受此责任，保单前十年出险重疾额外赔付保额的35%。
恶性肿瘤二次赔付：间隔3年，恶性肿瘤新发、复发、转移、持续继续赔付。
豁免：轻症中症重症豁免后期保费
身故：18岁之前赔付2倍已交保费，18岁之后赔付保额。
三
如何交费：可以选择3、5、10、15、20、30年交
等待期：90天
保险期间：终身
投保年龄：满28天-60周岁
保额20万以上享受绿通服务
免体检额度：
四
既然保障责任这么好这么全，那保费要多付出多少？
百年人寿一直专注于重疾险的市场开拓，重疾险系列产品保费也是市场偏低的。即使是目前这款新出的带癌症前症的重疾险，保费也是比很多家的重疾险保费还要低。
所以不如直接和自家的重疾险比较一下，多出这项癌症前症的责任，需要多付出多少保费？
从图表里可以看出，康欣保主要多出四项责任：轻症赔付比例比康多保高；重疾前10年多赔付35%的保额；多出肿瘤前症责任和恶性肿瘤，这款新重疾更加专注于高发的肿瘤赔付。
以30岁男性买50万保额为例，保费相比高出了多。预算充足当然选保障责任更多的康欣保，偏向保费低就选康多保。
最后一句话总结：康欣保，是一款创新增加肿瘤前高风险病症责任，同时集轻症、中症、重症三类疾病保障于一身、且恶性肿瘤赔付后不论是新发、复发、转移或持续均可再次赔付的全方位终身重大疾病保险。
当然产品再怎么好，尽早买及时拥有保障才是王道。希望看到的你行动起来！
附百年人寿的介绍：
百年人寿年6月3日正式开业，总部选址大连，是东北地区首家中资寿险法人机构。公司注册资本77.亿元，十年累计实现保费收入超过亿元，总资产突破千亿。
截至目前，百年人寿已成功开设大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、浙江、山西、广东、重庆21家省级分公司，在全国余城市开展业务。
公司主要股东有大连万达集团、中国华建投资控股、大连城市建设集团、大连融达投资有限责任公司、大连一方地产、新光控股集团、科瑞集团、江西恒茂房地产开发有限公司等。
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英语专业毕业，六年海运行业工作，三年旅德生活，年1月加入明亚保险经纪至今。
明亚保险经纪人，国家高级理财规划师。
喜欢各种投资理财，专注家庭风险管理/境内外保险资产配置。